Kodėl finansinis raštingumas toks svarbus

Nedaugelis yra pasirengęs, nes finansinių sprendimų priėmimas tampa vis sudėtingesnis

TURINYS

  1. Kas yra finansinis raštingumas?
  2. Tendencijos, darančios tai svarbesnę
  3. Kodėl svarbu finansinis raštingumas

Esmė

Daugelis vartotojų menkai supranta finansus, kreditų veikimą ir galimą finansinės gerovės poveikį, kurį prasti finansiniai sprendimai gali sukelti daugelį metų. Iš tikrųjų finansinio supratimo trūkumas buvo nurodytas kaip viena iš pagrindinių priežasčių, kodėl daugelis amerikiečių kovoja su taupymu ir investavimu

Kas keletą metų Finansų pramonės reguliavimo tarnyba (FINRA), vykdydama savo nacionalinių finansinių galimybių tyrimą, išleidžia penkių klausimų testą, kuriame įvertinamos vartotojų žinios apie palūkanas, padidėjimą, infliaciją, diversifikaciją ir obligacijų kainas. Atlikus naujausią testą, tik 34% testą išlaikiusių asmenų atsakė į keturis iš penkių klausimų, o tai rodo, kad pagrindiniai ekonominiai ir finansiniai principai, kuriais grindžiamos šios problemos, yra plačiai paplitę.

Dėl kai kurių vartotojų įpročių ir finansinių produktų pokyčių amerikiečiams buvo sunkiau valdyti savo finansus. Anksčiau dauguma žmonių grynuosius pinigus naudodavo kasdieniams pirkimams. Šiandien dažniau naudojamos kreditinės kortelės. 2019 m. Kredito naudojimas sudarė 23% mokėjimų, palyginti su 21% 2017 m. Taip pat pasikeitė mūsų apsipirkimo būdas. Dabar daugeliui geriausias pasirinkimas yra internetinis apsipirkimas, kuris gali palengvinti naudojimąsi ir viršyti kreditą – tai yra labai patogus būdas greitai sukaupti skolas.

Tuo tarpu kreditinių kortelių kompanijos, bankai ir kitos finansinės institucijos vartotojus užplūsta kreditavimo galimybėmis – galimybe kreiptis dėl kreditinių kortelių arba sumokėti vieną kortelę kita. Be tinkamų žinių lengva patekti į finansines bėdas.

Finansinis planavimas yra ilgalaikis ir žmonės negali priklausyti nuo vienkartinių nepaprastųjų sąlygų, tokių kaip neseniai įvykę 1164,73 euro vertės stimulų patikrinimai, išsiųsti dėl Amerikos gelbėjimo plano.Vietoj to, žmonės turi sustiprinti savo finansines žinias, kad galėtų tvarkyti savo kasdienius darbus finansinį gyvenimą, taip pat žiūrint į ateitį.

PAGRINDINIAI NUOSTATAI

Jungtinių Valstijų tendencijos rodo, kad finansinis raštingumas tarp asmenų mažėja, o tik 34% respondentų teisingai atsakė į keturis iš penkių FINRA šia tema pateiktų klausimų.
nes finansinis raštingumas tampa labai svarbus, nes žmonės vis dažniau pradeda tvarkyti savo pensijų sąskaitas, prekiauti asmeniniu turtu internete ir nešiotis studentų, medicinos, kreditinių kortelių ir hipotekos skolas.

FINRA tyrimas taip pat atskleidžia tam tikrų skirtingų etninių grupių galimybių sėkmingai valdyti savo pinigus skirtumus.

Kas yra finansinis raštingumas?


Finansinis raštingumas yra finansinių, kreditų ir skolų valdymo žinių, reikalingų priimti finansiškai atsakingus sprendimus, sąveika – tai neatskiriama kasdienio gyvenimo dalis. Finansinis raštingumas apima supratimą, kaip veikia atsiskaitomoji sąskaita, ką iš tikrųjų reiškia kreditinės kortelės naudojimas ir kaip išvengti skolų. Apibendrinant galima pasakyti, kad finansinis raštingumas daro materialų poveikį šeimoms, nes jos bando subalansuoti savo biudžetą, nusipirkti būstą, finansuoti vaikų išsilavinimą ir užtikrinti pajamas išėjus į pensiją.

Finansinio raštingumo stoka daro įtaką išsivysčiusių ar išsivysčiusių šalių žmonėms, taip pat tiems, kurie gyvena besiformuojančios ar besivystančios šalyse. Pažangios ekonomikos vartotojai taip pat negali įrodyti, kad gerai supranta finansinius principus, kurie gali padėti suprasti ir derėtis dėl finansinės padėties, efektyviai valdyti finansinę riziką ir išvengti finansinių duobių. Tautos visame pasaulyje, pradedant Korėja, baigiant Australija ir baigiant Vokietija, susiduria su gyventojais, kurie nesupranta finansinių pagrindų

Finansinio raštingumo lygis gali skirtis priklausomai nuo išsilavinimo ir pajamų lygio, tačiau įrodymai rodo, kad aukštą išsilavinimą turintys ir dideles pajamas gaunantys vartotojai gali būti tiek pat neišmanantys finansinių klausimų, kiek mažiau išsilavinę ir mažesnes pajamas gaunantys vartotojai (nors apskritai pastarieji linkę būti mažiau finansiškai raštingam). Vartotojai finansinių sprendimų priėmimą ir švietimą laiko sunkiu ir nerimą keliančiu dalyku. Pasak ekonominio bendradarbiavimo ir plėtros organizacijos (EBPO), žmonės pranešė, kad pensijų kaupimo planui pasirinkti tinkamą investiciją buvo daugiau streso nei apsilankius pas odontologą.

Finansinio raštingumo svarbos tendencijos


Suderinus problemas, susijusias su finansiniu neraštingumu, paaiškėja, kad finansinių sprendimų priėmimas taip pat tampa vis sunkesnis vartotojams. Susilieja penkios tendencijos, kurios parodo, kaip svarbu priimti apgalvotus ir pagrįstus sprendimus dėl finansų.

  1. Kai kurios grupės gali atsilikti
    FINRA tyrimas parodė, kad kalbant apie finansinį raštingumą, žaidimo laukai toli gražu nėra lygūs, nes tarp turimų ir neturinčių skirtumų, kurie gali didėti, net ir praėjusio dešimtmečio ekonomikos augimo ir stiprėjančio užimtumo dėka, nuolat didėja atotrūkis. Tyrimas taip pat atskleidė skirtingų etninių grupių skirtumus: baltųjų ir azijietiškų suaugusiųjų mokėjimas buvo didesnis nei juodaodžių ir ispaniškų apklausų respondentų. Baltosios ir azijietiškos suaugusieji teisingai atsakė į 3,2 iš šešių klausimų. Ispaniški suaugusieji teisingai atsakė į 2,6 iš šešių klausimų, o juodaodžiai – į 2,3 klausimus teisingai.

Šis skirtumas pasireiškia ir tarp jaunesnių žmonių. Baltų ir azijietiškų 15-mečių finansinio raštingumo balai vidutiniškai buvo žymiai aukštesni nei bendras šios grupės studentų JAV vidurkis. Ispanų ir juodaodžių studentų balai buvo gerokai žemesni nei vidutiniai.

  1. Vartotojai priima daugiau finansinių sprendimų
    Pensijų planavimas yra didėjančios amerikiečių atsakomybės už savo finansinį saugumą pavyzdys. Praėjusios kartos priklausė nuo įmonės pensijų planų, kad būtų galima finansuoti didžiąją dalį jų pensijos. Šie profesionalų valdomi pensijų fondai uždėjo finansinę naštą juos remiančioms įmonėms ar vyriausybėms. Vartotojai nedalyvavo priimant sprendimus, dažnai net neprisidėjo prie savo lėšų ir retai sužinojo apie pensijos finansavimo būklę ar investicijas.

Šiandien pensijos yra labiau retenybė nei norma, ypač naujiems darbuotojams. Darbuotojams siūloma galimybė dalyvauti 401 arba 403 planuose, kuriuose jie turi nuspręsti, kiek prisidėti ir kaip investuoti pinigus.

Socialinė apsauga buvo pagrindinis ankstesnių kartų pensinių pajamų šaltinis, tačiau socialinės apsaugos mokama suma daugeliui žmonių nebėra pakankama. Be to, Socialinės apsaugos patikėtinių taryba pranešė, kad iki 2034 m. Socialinės apsaugos patikos fondas gali būti išeikvotas. Yra įvairių pasiūlymų, kaip sustiprinti socialinę apsaugą, tačiau neapibrėžtumas tik padidina asmenų poreikį tinkamai kaupti ir planuoti pensijos metus

  1. Taupymas ir investavimo galimybės yra sudėtingesnės
    Vartotojų taip pat prašoma pasirinkti iš įvairių investicinių ir taupymo produktų. Šie produktai yra sudėtingesni nei anksčiau, todėl vartotojams reikia rinktis iš skirtingų variantų, kurie siūlo skirtingas palūkanų normas ir terminus, o sprendimai, kuriuos jie nėra tinkamai mokę, priima. Pasirinkimas iš sudėtingų finansinių priemonių, turinčių daug galimybių, gali turėti įtakos vartotojo galimybei nusipirkti būstą, finansuoti mokslą ar kaupti pensijai ir taip padidinti sprendimų priėmimo spaudimą.

Tuo metu įstaigų, siūlančių daiktus, ir administracijų skaičius gali būti didžiulis. Bankai, kredito asociacijos, apsaugos firmos, „Visa“ organizacijos, finansininkų įmonės, sutartinės organizacijos, pinigų organizatoriai ir kitos piniginės pagalbos organizacijos paprastai konkuruoja dėl išteklių, todėl pirkėjui kyla netvarka.

  1. Vyriausybės pagalba gali būti nenuosekli

Visuotinė COVID-19 pandemija sunaikino daugelio amerikiečių piniginę gyvybę. Piliečiams 2020 m. Išsiųsti tobulinimo patikrinimai buvo skirti padėti išlaidoms ir paskatinti piniginius veiksmus, o trečiasis patikrinimų etapas atliekamas 2021 m. Kovo ir balandžio mėn.

Iš 12 000 studijuotų JAV šeimų, 2020 m., Tik 15% patikros gavėjų teigė, kad išleido ar ketino sudeginti didžiąją įmokos dalį, kaip nurodė Nacionalinis ekonominių tyrimų biuras. Dauguma respondentų teigė, kad arba atidėjo grynuosius pinigus (33 proc.), Arba panaudojo juos įsipareigojimams panaikinti (52 proc.)

Tamsieji apklausos respondentai labiau linkę pranešti, kad įsipareigojimų vykdymui buvo naudojamos tobulinimo įmokos, taip pat labiau įsitvirtinę žmonės, asmenys, turintys sutartis, bedarbiai specialistai ir skelbiantys pelną, prarastą atsižvelgiant į COVID.

Ilgesnė gyvenimo trukmė reiškia, kad pensijai mums reikia daugiau pinigų nei ankstesnio amžiaus.

  1. Piniginis klimatas keičiasi

Piniginė scena yra dinamiška. Šiuo metu visame pasaulyje yra komercinis centras, jame yra daug daugiau narių ir dar daug papildomų įtakos kintamųjų. Sparčiai besikeičiantis klimatas, kurį lemia mechaniniai laimėjimai, pavyzdžiui, elektroniniai mainai, daro pinigų verslo sektorius žymiai greitesnį ir nestabilesnį. Šie kintamieji kartu gali sukelti susidūrimo perspektyvas ir sunkumų kuriant, vykdant ir laikantis piniginio vadovo.

Kodėl svarbu finansinis raštingumas

Piniginiai įgūdžiai yra būtini norint padėti klientams susitvarkyti su šiais komponentais ir sutaupyti pakankamai, kad išėjus į pensiją gautų pakankamas pajamas, tuo pačiu laikantis nuo didelių įsipareigojimų laipsnių, kurie gali sukelti nemokumą, įsipareigojimų nevykdymą ir atsisakymą. Tačiau savo ataskaitoje apie JAV šeimų ekonominę gerovę 2019 m. Federalinių rezervų sistemos valdytojų taryba pastebėjo, kad daugelis amerikiečių nėra pasirengę išeiti į pensiją. Ketvirtadalis parodė, kad neturi pensijų fondų, o mažiau nei keturi iš dešimties dar neatsistatydinusiųjų mano, kad jų pensijų fondai yra tiksliniai. Tarp asmenų, kurie turi savarankiškai koordinuojamus pensijų kaupimo fondus, beveik 60 proc. Prisipažino jaučiantys žemą pasitikėjimą priimdami sprendimus dėl pensijos.

Dėl žemo piniginio išsilavinimo paskutiniai kolegijos laipsniai – didžiausia Amerikos darbo jėgos dalis – nepasitvirtino dėl rimtos piniginės situacijos, pavyzdžiui, dėl Covid pandemijos, kaip rodo TIAA instituto tyrimai. Iš tiesų, net tarp asmenų, kurie praneša turintys daug informacijos apie individualų biudžetą, tik 19 proc. Teisingai kreipėsi į klausimus dėl centrinių pinigų idėjų. 14 43 proc. Praneša, kad naudojasi brangiai kainuojančiomis pinigų administravimo institucijomis, pavyzdžiui, darbo užmokesčio kreditais ir lombardais.15 neturite slaptos piniginės trijų mėnesių išlaidoms padengti, o 37 proc. piniginės vertės yra subtilios (apibūdinamos kaip netinkamos arba greičiausiai neturės galimybės pagalvoti apie 1663,90 EUR per mėnesį nelaimės atveju). 14 tūkstantmečiai taip pat perteikia daug švietimo paskolos ir būsto paskolos įsipareigojimų – tiesa sakant, 44 proc. teigia turintys daug skolų.

Nors tai gali atrodyti kaip individualūs klausimai, jie daro didesnį poveikį visai populiacijai, nei neseniai buvo priimta. Reikėtų tiesiog atsižvelgti į 2008 m. Nepaprastąją padėtį, kad būtų galima pamatyti piniginį poveikį visai ekonomikai, kuris atsirado nesuprantant būsto paskolos straipsnių (ir tokiu būdu silpnina negailestingą paskolą). Piniginis švietimas yra problema, susijusi su didele finansinės gerovės pasekmėmis, o patobulinimai gali padėti pasiekti kelią į visuotinę ir tvirtą pasaulio ekonomiką.

Esmė

Bet koks piniginio švietimo tobulinimas turės didelę įtaką pirkėjams ir jų galimybėms prisitaikyti prie savo ateities. Vėlyvos tendencijos verčia pirkėjus suvokti pagrindines sąskaitas, nes jie kreipiasi dėl to, kad jų pensijų sąskaitose tenka didesnė spekuliacijų pasirinkimo dalis, išaiškinant sudėtingesnius piniginius elementus ir alternatyvas. Pasirodyti mokančiu pinigais nėra paprasta, tačiau kai tik tai dominuoja, tai gali nepaprastai palengvinti gyvenimo svorį.